Ce poate acoperi Asigurarea Locuintei Dumneavoastra

La nivel oficial, s-a sesizat necesitatea unei asigurari obligatorie a locuintei, dar pana ca aceasta sa functioneze dupa modelul asigurarilor auto obligatorii, fiecare persoana poate contracta polita de asigurare a locuintei in masura in care considera necesar, platind pentru aceasta un cost mic in comparatie cu valoarea locuintei asigurate.

Preocuparea autoritatilor pentru introducerea obligativitatii in ceea ce priveste asigurarea locuintelor de catre proprietari este de inteles, pentru ca odata cu aceasta, practica autoritatilor de a despagubi persoanele afectate de calamitatile naturale va disparea, intrucat sarcina de a-si asigura imobilul va revini in intregime proprietarului acestuia.

In comparatie cu procentul autoturismelor care sunt asigurate prin polita facultativa Casco, procentul asigurarilor locuintelor este mult mai mic, cu toate ca este mult mai important ca imobilul in care fiecare persoana locuieste sa fie asigurat, iar riscurile la care este expusa locuinta sa fie transferate catre compania de asigurari. Riscul ca un eveniment nefericit sa se produca autoturismului propriu este mult mai mare, dar, privind si din alt punct de vedere, in cazul producerii unui eveniment locuintei, paguba suferita este incomparabil mai mare.

Pe piata romaneasca a asigurarilor exista mai multe tipuri de asigurari ale locuintei, diverse pachete fiind oferite chiar de aceeasi asigurator. In functie de tipul ales de asigurare a locuintei, aceasta poate include mai multe riscuri asigurate sau poate avea mai multe excluderi. Astfel ca, inainte de incheierea asigurarii, clientul trebuie sa se informeze cat mai exact asupra societatii de asigurare cu care intentioneaza sa incheie asigurarea (stabilitate, notorietatea, existenta unui program de reasigurare, durata si eficienta in instrumentarea dosarului de dauna), iar pe de alta parte sa isi stabileasca cat mai exact necesitatile in ceea ce priveste riscurile pe care doreste sa le asigure.

Riscurile impotriva carora se poate asigura o locuinta sunt grupate in pachete asupra carora asiguratul trebuie sa fie informat:

• riscuri de baza (care includ incendiu, explozie, trasnet, cadere ale aparatelor de zbor);
• riscuri extinse (care pe langa riscurile de baza include protectie impotriva efectelor produse fenomenelor de furtuna, uragan, vijelie, tornada, ploaie torentiala, grindina, greutatea zapezii sau ghetii, avalanse, cat si furtul produs prin efractie, vandalism sau talharie, terorism, izbirea cladirii asigurate de catre autovehicule, unda de soc provocata de avioane, cadere accidentala de corpuri, greve, tulburari civile, inundatie provocata de apa din conducte, furt al elementelor cladirii, distrugeri provocate de animale) si
• riscuri catastrofice (cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind de la revarsarea apelor de suprafata precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii sau ghetii, prabusire sau alunecare de teren).

Unele societati de asigurare ofera un tip de asigurare mixta, in care se pot asigura si bunurile din locuinta (mobilier, bunuri electrocasnice, covoare, obiecte casnice, blanuri, bijuterii, sume de bani, obiecte de arta, instrumente muzicale, aparatura electronica, foto si audio-video, materiale de constructie), iar pe langa aceasta este inclusa si asigurarea de raspundere civila legala (prin care sunt acoperite prejudiciile provocate de asigurat terilor).

Nu toate societatile de asigurare cuprind toate aceste riscuri, iar altele ofera acoperire pentru alte riscuri suplimentare, astfel incat persoana care doreste asigurarea trebuie sa studieze foarte bine ofertele de pe piata pentru a putea alege varianta care ofera acoperirea cea mai buna interesului sau asigurabil si care se pliaza cel mai bine necesitatilor sale, pentru a evita situatiile neplacute ce ar putea sa apara cu ocazia despagubirilor, in eventualitatea in care se produce unul din riscurile prevazute in polita.

Pentru o asigurare completa a caminului este recomandata asigurarea locuintei impreuna cu asigurare bunurilor din aceasta. Procedura de asigurare este aceeasi ca si la asigurarea locuintei. Se face o evaluare a bunurilor din locuinta dupa valoarea lor din factura de achizitie sau valoarea de inlocuire. La valoarea totala se aplica un procent fix din valoarea estimata de client de comun acord cu compania de asigurare. Riscurile la care se asigura bunurile din locuinta sunt similare celor de locuinta la care se adauga riscul furtului prin efractie.

Un alt aspect important este legat de valoarea la care se declara locuinta, in functie de valoarea aceasta fiind platita prima de asigurare. Exista riscul ca imobilul sa fie subasigurat, caz in care, cu ocazia unei daune, societatea de asigurare va face propria evaluare si astfel va aplica regula proportionalitatii. Pentru situatia subasigurarii, clientul va primi despagubirile proportional cu diferenta dintre valoarea declarata si valoarea reala a imobilului, de aceea este bine ca evaluarea sa se faca in colaborare cu societatea sau cu brokerul de asigurare. Aceasta are propriile sisteme de evaluare a imobilelor plecand de la valoarea construirii in nou. In functie de starea cladirii, a anului de fabricatie precum si a suprafetei construite se poate determina o valoare corecta a imobilului.

Cu atat mai mult este recomandata colaborarea cu broker-ul de asigurare, pentru a putea beneficia de consultanta oferita de un profesionist in domeniul asigurarilor. Broker-ul de asigurare cunoaste conditiile de asigurare ale societatilor de asigurare cu care colaboreaza, si astfel, poate indruma clientul in alegerea corecta a tipului de asigurare cat si asupra riscurilor, oferind in acelasi timp tarife mai mici clientilor sai, negocierea facandu-se de pe alta pozitie cu asiguratorul, avand in vedere faptul ca forta de vanzare a broker-ului este apreciata de catre companiile de asigurari prin discounturi de volum aplicate tarifelor practicate.